养老理财规划为什么那么重要？

只靠基本养老金越来越难让我们保持退休前的生活水准，因此，我们在养老之前，即工作奋斗时期就需要提前储备养老金，做好养老规划。

2021年《中国养老前景调查报告》中显示，养老储备日渐受到中国18岁至34岁年轻一代的重视，但其投资养老的观念仍待加强。目前，我国居民养老金融产品的需求仍集中在中短期投资产品上。

可见，鼓励养老长期投资势在必行，养老理财规划应尽早提上日程。

养老理财规划为什么重要？

今年地方“两会”和全国财政工作会议早早就透露出“适度上调退休人员基本养老金”，这也意味着，今年养老金“18连涨”几乎没有悬念。

这对于已经退休的长辈们来说，无疑是件值得开心的事儿。但是年轻人却要注意了，因为在养老金“18连涨”背后，还有一件重要的事情值得我们关注。

那就是：养老金替代率。

养老金替代率

指的是“退休时的养老金领取水平”与“退休前工资收入水平”之间的比率。

计算公式为：

养老金替代率=退休时的养老金/退休前工资收入*100%

举个例子：60岁的张先生现在月薪是2万，退休后工资为1万元，那么他的养老金替代率=1万/2万*100%=50%。

根据世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，而国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%。只有维持在这个水平以上，才能保证退休后的生活质量不出现大幅度下降。

然而，上海证券基金评价研究中心研报显示，2020年平均工资8115元/月，缴费工资8115元，22岁大学毕业工作至60岁退休，养老金收入3084元，养老金替代率仅为38%。

显然，如果只依靠基本养老金，现代年轻人退休之后的生活水准很有可能出现大幅滑坡！

如何做好养老理财规划？

只靠基本养老金越来越难让我们保持退休前的生活水准，因此，我们在养老之前，即工作奋斗时期就需要提前储备养老金，做好养老规划。

那么如何用好金融产品进行养老规划呢？首先要考虑以下几点：

安全性

提前进行养老规划的目的在于养老期供应充足的养老金满足投资者养老所需，因此长期投资的安全性是养老理财规划的基本要求。

流动性

投资者在长期准备养老金的同时，同样面对短期资金需求，以应对日常生活支出，所以在长期投资的同时，需要金融产品带有一定的流动性，保证养老客户现金流需要。

收益性

收益性是养老理财的核心特征之一。养老投资的核心诉求，在于在养老阶段，特别是在工作收入中断或大幅下降阶段，有充足的养老资金准备，替代下降的工作收入。在长期准备养老金的过程中，对投资组合的收益要求是养老投资的核心诉求。

长期性

金融产品可长期存续，以便契合养老客户长期需求。在长期投资过程中，为养老客户提供长期资产配置的一站式服务，以长周期视角对于大类资产进行配置，追求长期稳健收益。

因此，个人投资者在做养老投资时需要综合考虑安全性、流动性、收益性和长期性。对于投资者，可以考虑长周期资产配置：

商业养老保险做好人身财产安全保障。投保顺序上，可先将保障型产品，如重疾险、医疗险配置足够，随后配置商业养老保险，如年金险；

现金管理产品确保部分资产灵活性；

以固定收益类或类固定收益类资产稳定养老理财；

以权益类资产进行辅助配置，提高投资组合收益弹性，跑赢通货膨胀，长期积累养老资金。如私募股权投资基金，在一定风险内博取更高收益，在专业机构的帮助下，提高养老金的投资回报。