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掏空“六个钱包”买房,谁来给“六个钱包”养老?

时间:2019-11-04     作者:保定老年网   阅读

   至少从目前来看,以房养老很难成为一个普遍性的养老选择。

   那就有菜友来问菜保了:买基金养不了老,靠啥能养老?

  还有菜友想起了此前媒体大肆宣传的“以房养老”,问这事到底啥进度了?

   于是,菜保就去银保监会查了一下……结果发现“以房养老”这个玩意的进展,着实不咋地啊……

   数据显示,截至2019年8月末,反向抵押保险期末有效保单126件,共有126户家庭186位老人参保。

   参保老人平均年龄位71岁,人均月领为7000多元,最高一户月领养老金超3万元。

   大家都知道,以房养老不算啥新鲜事了,早在2014年,北京、上海、广州和武汉就开始试点老年人住房反向抵押养老保险了。

   2016年,试点范围进一步扩大到各直辖市、省会城市以及部分地级市。

   2018年,银保监会发布通知,老年人住房反向抵押养老保险将到在全国范围内推广。

   如今已经是试点的第5年了,从5年126件保单的成绩来看,以房养老的推广效果并不是那么理想。

   很遗憾,以房养老恐怕很难成为国人普遍接受的养老新方式。

  以房养老,就是拥有房屋的老人将房子抵押给保险公司,由保险公司对房子进行估值,以此来换取每月的养老金。

  在领取养老金的同时,老人还可以继续居住在自己的房子里,一直到身故为止。

  身故之后,房子就由保险公司“继承”了。

  获得抵押房产处置权的保险公司,会将处置所得资金用来偿付养老保险的费用。

   和传统的养老险不同,传统的养老险是先交保费后领养老金,以房养老则是先领养老金,身故之后再用房子抵扣保费。

  以房养老有没有价值呢?从理论上来说是有的。

   现在不少老人都有这样的担忧:早些年的积蓄全都掏空,拿给后代买房供楼了,退休之后,只靠手头那点退休金的话,根本不足以过上一个安稳的晚年。

  钱都掏给年轻人了,但指望年轻人来供养自己,似乎也是个奢望。

   也不是如今的年轻人不孝顺,只不过在4+2+1的家庭模式下,一对夫妻上要赡养4个老人,下要抚养1个孩子,外加房贷、车贷和越发高昂的教育成本,根本自顾不暇。

  至于房子,虽然依仗着过去的房地产黄金二十年,早些年几十万买下的房子或许已经涨到几百万了。

   但房子值钱归值钱,不变现的话就只能是晚上睡觉的一个落脚点而已,毕竟房子不能直接啃了当饭吃。

   房子要想变现,要么卖掉要么出租。

   至于前者,大部分老人是不愿意的,毕竟在中国的传统观念里,房子是和安全感、归属感直接挂钩的。

   至于后者,除非你有很多套房子,不然有几个会愿意把三房一厅租一房出去和陌生人挤一起住?

   而靠以房养老的话,至少可以让老人在退休之后依然有稳定的收入来源,保证晚年生活的质量。

   至于人死之后房子归保险公司,那就随他拿去呗,毕竟身外之物也没法带到棺材里去。

   但实际上,从以房养老试点5年有效保单只有126件来看,以房养老在中国是很难行得通的。

   年轻时人养房子,老了就由房子养人,理论上挺人性化的一个事儿,怎么在实际中就这么不受待见呢?

    从对以房养老的需求上来说,老人可以分为两大类,一是因为有钱所以不需要以房养老的,二是因为没钱所以需要以房养老的。

   自然不会成为以房养老的市场受众,毕竟身边的钱已经足够了,谁没事会去折腾这玩意儿。

   而后者,虽然对以房养老有需求,但却由于种种因素而不一定“要得起”。

   首先,以房养老是对中国传统固有观念“以房为本”和“家产传后”的挑战。

   对大部分的国人来说,房子就是一个家庭的根,如果不是重病没钱救治,或者负债累累迫不得已,一般是不会考虑把房子卖出去的。

   耗尽大半辈子心血好不容易才到手的房子,在死了之后拱手相让给保险公司,这在很多人的观念里都是不能接受,也根本无法理解的。

   而且,国人心里一般都有着根深蒂固的家产传后观念。

   老人一般会选择将遗产留给子女,就连儿媳和女婿很多都是被排除在外的。

    据显示,99.93%的老人都选择了“防儿媳女婿”条款,遗产只作为留给子女的个人财产,也就更别提保险公司这个百分百的“外人”了。

   对于为了自己的晚年生活质量而把房子卖掉的“自私”行为,他们在心理上就没法过自己的那一关。

所以很多老人晚年宁愿巴着孩子给的一丁点生活费,过着节衣缩食的生活,也要死守着房子不让保险公司“得逞”。

   另外,即使部分老人好不容易过了自己的那一关,也不一定能过得了子女那一关。

   在中国式家庭里,在财产的处置上,子女往往比老人更有话语权。

   菜保此前就看过这样一个新闻,一名78岁的大爷晚年喜欢上自己的保姆,想和保姆结婚,但子女怀疑保姆结婚只是为了得到大爷的房子。

  无奈之下,大爷只得到公证处公证:“她可以住到过世,但房子归我女儿。”

  诸如此类子女对老人财产具有更大话语权的例子,比比皆是。

   因此,在房子如此值钱的年代,要是老人想把房子卖了换一个相对比较富足的晚年,很大概率上会遭到子女的强烈反对。

其实,不光是老人方面存在重重阻碍,保险公司方面对于以房养老也有诸多顾虑。

虽然过去二十年房价疯涨,但往后二三十年房价走势会怎样,还存在很大变数。

毕竟万物皆有可能,过去大家不会相信有一天房子会成为掏空6个钱包也买不起的奢侈品,现在大家也很难相信或许有一天房子会不那么值钱了。

要是房价在往后崩掉了,那保险公司可不就亏惨了吗?

再说了,房子又不是冻龄宝宝,老人现在拿来抵押的房子,都是已经有一定年限的了,等再过个二三十年的折旧,这房子的价值就更加低了。

即使你愿意抵押房子来养老,保险公司也不一定愿意陪你玩儿。

因此,综合各方面的因素考虑来说,以房养老在实际操作中有很多难处。

一方面是目前其合适受众群体实在太小,选择以房养老的主要是单身或者丁克族,而这部分群体至少目前来说还是占极少数的。

另一方面,就是保险公司也有诸多顾虑,不一定愿意在以房养老上冒这个险。

至少从目前来看,以房养老很难成为一个普遍性的养老选择,正在看这篇文章的你,对于以房养老又是否能接受呢?

在不抵押房子的前提下,有没有办法可以在晚年获得一份稳定的收入来源呢?

菜保倒是有一个建议——养老金年金险。

养老金年金险一般有两方面责任,一是身故保障金,也就是身故之后会留下一笔钱给保险受益人,这就满足了想要给后人留下家产的责任心;

二是养老年金险,可以定期得到一笔固定的收入,对于加强晚年资金保障来说,不失为一个好选择。

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